这个（gè）夏天，陪伴我们看（kàn）世界杯的，除了（le）啤酒和炸鸡，还有网贷行业的天雷阵。现在世界（jiè）杯结束了，雷声却没有停的意（yì）思，7月1日（rì）到7月16日，短短16天的时间，全（quán）国就有131家平台爆雷，其中不（bú）乏百亿级平（píng）台。有米粉通过小米买了28家P2P，结果（guǒ）18家"扑街"，信任瞬间崩塌。

网（wǎng）贷行业（yè）危（wēi）机爆发，催收（shōu）从（cóng）业者似（sì）乎（hū）业务又要忙起来了。不过（guò），上海开云网页版和金逸商务咨询有（yǒu）限公司（sī）创始人，上（shàng）海交通大学EMBA，高级信控专家（jiā）楼克佳，却并不打算接和P2P雷暴有关的（de）催收业务（wù）。楼克（kè）佳在贷前风险控制及贷款催收方面有着17年操作经验，在他看来，爆雷的（de）平（píng）台大部分已经是癌（ái）症晚期了，再好的医生也治不好了。

而楼（lóu）克佳（jiā）这17年（nián）里做的事（shì），一方（fāng）面是通过深（shēn）入的调查，帮客户避开快（kuài）鹿，唐小（xiǎo）僧这类的骗子企业，另一方面（miàn）则是在企业的"癌症" 还没到晚期时，最大程度地帮客户挽回损失。他曾经在一家P2P公司出（chū）事前（qián）两个月（yuè），帮客户要回了260万中的（de）160万，而那家（jiā）公司的老板，当（dāng）时（shí）正背（bèi）着四五千万的法院（yuàn）诉讼。

一、信贷拓荒者

2001年，楼克佳进入（rù）一家投资公司，当时（shí）有（yǒu）自有资金和银行的贷款，然后用于对外放贷，挣取利息。

在公司的这五六（liù）年里，楼克佳把放款、评估和借贷，研究的（de）明明白（bái）白，然后在2007年，他出来创办了上海金（jīn）逸商务咨询（xún）有限（xiàn）公（gōng）司，做一些信（xìn）贷前期的信用风险控制，逾期后的（de）债务处置、催收工（gōng）作。彼时（shí），正是（shì）中国信贷（dài）行业变革的前（qián）夜。

2008年（nián），国家开放（fàng）发（fā）放小（xiǎo）贷牌（pái）照，2009年，互联（lián）网（wǎng）金融开（kāi）始出现。在那（nà）个"蛮（mán）荒时代"，楼克佳经（jīng）常告诫（jiè）客户的就是：快刀斩乱麻（má）。放（fàng）贷（dài）后期，如果意识到债务（wù）人还款出（chū）现问（wèn）题（tí），能挽回多（duō）少就挽（wǎn）回多少，就像医生看（kàn）病一样，对癌症晚期患者，能让他多（duō）活（huó）三个月就多活三（sān）个月。

可惜（xī），那时（shí）很多人还有点"懵懂（dǒng）"，没（méi）能理解这句简单（dān）的话（huà）的深刻（kè）含义。

2011年底，浙江舟（zhōu）山地区的民间高（gāo）利贷（dài）开始（shǐ）爆发，那时（shí）候借 100万元，一个月的利息（xī）就高（gāo）达 8—10 万（wàn）元，后来（lái）那里整（zhěng）体都"瘫痪"了。

当时楼克佳一个客（kè）户在那里（lǐ）放款，其中自（zì）己的（de）钱两千（qiān）多万元，亲戚朋友的钱有五千（qiān）多万元，总共是 7000 多万元，全部（bù）借给了别（bié）人。其中，债务（wù）人A欠了他2300万。

楼克佳查完相关（guān）资料（liào）后告诉（sù）他，现在A手里还（hái）有一辆奔驰 600 的车，可以卖100多万，你不（bú）要管是一个零头还是什么，也不要顾（gù）及面子，能拿到多少（shǎo）是多少。你不（bú）要听（tīng）他的好话，说什（shí）么这（zhè）条船给你了，你还可以拿（ná）个1000 万（wàn）元。它有（yǒu）部分（fèn）要还（hái）银行的贷款，还有租赁公司的欠款，一般情况下（xià）这种大额款项都有贷款抵押（yā）的，你还是（shì）现（xiàn）实（shí）一点。

但是客户碍（ài）于面子，决定再等两个月，看（kàn）能不（bú）能拿一条船，结果最后彻底鸡飞蛋打。

二（èr）、洞若观火（huǒ）、未雨绸缪

到了2013年，互联网金融行业开（kāi）始爆发，因为楼克（kè）佳此时已经在（zài）行业（yè）里（lǐ）积累了差不多十年的（de）经（jīng）验，有着大量的案（àn）例，所以（yǐ）经常给小贷公司、银行（háng）、担保公司做一些培训，包括如何风控，如（rú）何催收等等。从13年（nián）开始到现在（zài），五年（nián）的时间，大概已经有几万个学员（yuán），一百多场培训。

三、催（cuī）收的艺术

其次要（yào）了解债务人的（de）"还款意愿"他想（xiǎng）不想（xiǎng）还款。

说起后（hòu）期的催收工（gōng）作，可能很多人想到的是山东辱（rǔ）母案，都是暴力催收（shōu），但在楼克佳（jiā）看来，放贷是（shì）门技术，催收（shōu）是门艺术，暴力手段是最low、最不可（kě）取的做（zuò）法，楼克佳做的事情，往（wǎng）往是（shì）先（xiān）做（zuò）大量的调查工作，找准债务人的弱点，在（zài）和债务（wù）人见面时，三言两语（yǔ）之间，就让其乖（guāi）乖（guāi）就范（fàn）。

2016年的时候，有个债务人甲在浙（zhè）江宁波地区对外欠了很（hěn）多信贷公司的钱，法院诉讼大（dà）概有四（sì）五千（qiān）万元。他把名下一个工厂转给了他的一（yī）个亲戚乙。因（yīn）为他欠款，名下不能有资产，于是他转给（gěi）他亲（qīn）戚做法人。

楼（lóu）克佳就（jiù）联（lián）想到，"他把这个厂转给他（tā）亲戚，是不是（shì）他名下还有什（shí）么资产也可能会转给他的亲戚？"

一（yī）查（chá）发现，果然，甲亲戚的身份信息（xī），在上（shàng）海也注册了一家P2P公司，位置（zhì）在嘉定区。门店有6个，每个门（mén）店有两个人，还有一个总部。

当时接待楼克（kè）佳的（de）是一（yī）个（gè）老太太，她说："我就（jiù）住在公司（sī）楼上，我在（zài）这个公（gōng）司也存了（le）60万元。老板说了，拿了我（wǒ）们这个（gè）钱去（qù）投资宁波（bō）一个4S店。如（rú）果你（nǐ）存100万元以上，我们（men）老板（债务人甲）可以出来跟你（nǐ）们见面。"

于（yú）是楼克（kè）佳就（jiù）制定了一套方案，把甲所有宁波地区法（fǎ）院欠款记录、法院判决书打印出（chū）来（lái），然后（hòu）做成一沓粘贴纸带着，然后分三步走：

第（dì）一（yī）步，见面时说："我是代表某某公（gōng）司，跟你要钱的，你（nǐ）欠（qiàn）我（wǒ）们260万元（yuán），你必须要还钱（qián）。"

第二（èr）步，如果不还钱，我们（men）就把打印出（chū）来的一沓法（fǎ）院判决书贴（tiē）到（dào）你6个门店上。我贴上（shàng）去的话，你（nǐ）看看（kàn）谁还会来存钱？老百姓肯定（dìng）不会（huì）来存钱，不仅不会存，老百姓还会到你这里拿钱，马上赎回之前在你这里存的钱。

第三步，我把相关情况告诉你的员工（gōng），员工肯定也要离职，把钱（qián）取出来（lái），这（zhè）样（yàng）的话，更不利。

这样一（yī）说，他压力很大，就说钱（qián）会还的。因为如果真的这样一搞（gǎo）的（de）话，公（gōng）司两三天就（jiù）没了，损失的可能就是几千万了。

最后的结果（guǒ）是打（dǎ）个折扣，还160万。甲当天（tiān）给了50万，后面的陆陆续续还（hái）清。之后没过两个月，快鹿（lù）事件爆发，上（shàng）海开（kāi）始（shǐ）严查（chá）P2P公司，甲的公司也就真的（de）倒（dǎo）闭了，如果慢了一（yī）步，这个钱就打水漂了。

四、60%靠风（fēng）控，40%靠催收

催收一方（fāng）面是要获取债务人真实（shí）的信息（xī）之后，有（yǒu）针（zhēn）对性地施（shī）压，另（lìng）一方（fāng）面，也就是楼（lóu）克佳（jiā）常说的，逾期后（hòu）要（yào）及时催，因为（wéi）逾期后你三个月催、和六个月催和一年以上催，效果完全是截然相反的。债务（wù）人很（hěn）可能是在多个（gè）地（dì）方借钱，这时谁要的（de）紧，他就会还谁。就（jiù）像你这个人已经（jīng）生病，癌症早期还能（néng）看的好，癌症中期还有一半（bàn）机会，癌症晚期再好的医生也救不了（le）。

在楼克佳看来，当P2P真正（zhèng）爆雷的时候，基本就已经没治了。他认为，大部分P2P的老板（bǎn）都不是（shì）想搞P2P，而是诈（zhà）骗（piàn），而诈骗犯的钱是（shì）很难要的，一是（shì）没（méi）有还款能力，二没还款意（yì）愿。像是唐小僧，本（běn）来就是搞诈骗，挣得（dé）好的话，就不搞诈骗了（le），挣（zhèng）不到就诈（zhà）骗几个亿然（rán）后跑路。快（kuài）鹿这种，卷（juàn）了150亿跑路（lù），至今回到老百（bǎi）姓手（shǒu）里的不足（zú）7亿。

从业17年，楼克佳眼（yǎn）见（jiàn）P2P平台起高楼，也眼见高（gāo）楼倒塌（tā）。现（xiàn）在P2P正在（zài）进（jìn）入一（yī）个规范化的新时期（qī），阵（zhèn）痛总是难免的，但是把骗（piàn）子洗出去，才能留下"良币"。现在货币政策（cè）在适（shì）当宽松，企业的（de）资金压力减轻点，P2P行业多（duō）少也能得到些滋润（rùn）。而（ér）对于一（yī）家规范化的平（píng）台来说（shuō），想要长久生（shēng）存，出色的风控和催收，缺一不可。

另外，这（zhè）几（jǐ）年（nián）放（fàng）贷机构市场急速扩张（zhāng），大量的不良债务也如影相（xiàng）随， 楼克（kè）佳创办（bàn）的上（shàng）海开云网页版和金逸商务（wù）咨询有限公司已为（wéi）众多信贷（dài）机构、银行、小贷、担保协会（huì）提供过（guò）风控+催收的培训，也提供后续的催（cuī）收服务。

对于如何把握恰当的（de）催收时（shí）点、调（diào）查欠款（kuǎn）客户名下资产、判断（duàn）客户还款意愿、合法合规催收、小额贷款公司风险控制（zhì）、民间借贷（dài）纠纷处理（lǐ）及（jí）债（zhài）务催收方面，楼（lóu）克佳和他的上海金（jīn）逸商务咨询有限（xiàn）公司已经驾轻就熟。

楼克（kè）佳从（cóng）这（zhè）些年（nián）里的经验总结道（dào），放贷公（gōng）司的（de）坏（huài）账出现，60%在于前期（qī）风控没有做（zuò）好，40%在于（yú）后期没有（yǒu）催收好。前期（qī）做好风控，后期做好监（jiān）控和（hé）催收，两头把关，才能控（kòng）制好风险。