中国民间借贷演变史

         民间借（jiè）贷与银（yín）行信贷（dài）可以说（shuō）是一对影子兄弟，也有正（zhèng）规金融机构（gòu）无法（fǎ）顾及的补给。

        近期，从（cóng）中央到地方，随（suí）着一系列涉及民间借贷的（de）法（fǎ）规出台（tái），相关行业人士普遍认为，中国的民间（jiān）借贷领域将会开启一场（chǎng）巨变。

        对此，21世纪经（jīng）济报道私人银行周刊将从（cóng）法规演变史、区域样本、民间借贷经典案例等多方面多维（wéi）度深（shēn）入调查，通过系列报道呈（chéng）现这一领域变迁的解析，从与产业（yè）链的勾连到行业一些关键环节的（de）肌理与细节。


        近期，一系列涉及到民（mín）间借贷（dài）的法规出（chū）台（tái）。

        全国层面，5月28日（rì），十三（sān）届全国人大三次会议表决通过了《中华人民共和国民法典》将于2021年1月1日起正式施行。其中，涉及到民间借贷的规定是，禁止了高利（lì）贷，也禁止了"砍头息"，即借款利息（xī）不（bú）得预先（xiān）在（zài）本金（jīn）中（zhōng）扣除（chú）。

        地方（fāng）层面，近期发布的《浙江省地方金（jīn）融条例》也涉及到（dào）民间借贷。

        5月15日，浙（zhè）江省第（dì）十三（sān）届人民代表大会（huì）常务委员会第二十一次会议通过《浙江省地（dì）方金融（róng）条例》（下称"浙江条例"），自2020年8月1日起施行。浙（zhè）江（jiāng）条例第18条和第19条，都涉及民间（jiān）借贷。

        主要内容包括：单笔借款（kuǎn）金额或者向同一出借人累计借款金（jīn）额（é）达到（dào）300万元（yuán）以上，借款本息余（yú）额达到1000万元以上，或累计向（xiàng）30人以上特定（dìng）对（duì）象借款，具有上述3种情（qíng）形之一的（de），借款人应当自合同签订之日起15日内，将合（hé）同（tóng）副本和借款交付凭证（zhèng）报送（sòng）设（shè）区的市（shì）地方金（jīn）融（róng）工作（zuò）部门或者其委托的民间融资公共服务机构备（bèi）案。

        有近20年催收经验的债务问题专家楼克（kè）佳6月10日对21世纪（jì）经济报道记者表示，在中（zhōng）国绵（mián）延（yán）数千年（nián）之久的民间（jiān）借贷行（háng）业可能会逐渐（jiàn）势（shì）微，主要是因为两高两部发布的《放贷意见》的一系列限制和相关的法律风险（xiǎn）。

民间（jiān）借贷进化简史

        上海第（dì）一（yī）批职业民（mín）间借贷人的出现大约在（zài）2002-2003年。以前民间借贷就一个借条，2002年开始房地产可（kě）以办它项权利（lì）证，抵押给（gěi）个（gè）人，加之做生意的（de）需求变多，涌现了一大批（pī）民间（jiān）职业（yè）放贷人。

        "上海最早的职业（yè）民间放贷人大（dà）部分是原来做钢贸和做工程的（de）以及有闲（xián）钱的老（lǎo）板。一般（bān）都是（shì）用自有资金放贷的，通常文化素质不高，但胆子大，都是（shì）改（gǎi）革开放以来第一批做生意（yì）的人（rén），当时大概50岁出（chū）头，用（yòng）上（shàng）海话（huà）来说都是'老糨糊（hú）'了。"

        楼克（kè）佳介绍，他们通常是借钱给朋友、同行或（huò）是职业中（zhōng）介机构介（jiè）绍（shào）过来的（de）客（kè）户，两到三分息，那（nà）时（shí）用抵押物贷款少，大概只占30%，纯信用贷款（kuǎn）占到70%。


        早期的坏账（zhàng）相对较（jiào）少（shǎo），因为（wéi）那（nà）时债务（wù）人相对老实，而（ér）债权人都是"狠角色"，毕竟民间放贷（dài）还是偏门生意。

        第（dì）一个转（zhuǎn）折点出现在2007年到2008年，全球金融危机波（bō）及国内，民间借贷纠（jiū）纷（fēn）增多，企业的资金链条断裂甚至一度引起部分地区的区域性金融不稳（wěn）定。

        这个时期在民间借贷一直很活跃的浙（zhè）江出（chū）了举国瞩目的"吴（wú）英案（àn）"，从（cóng）吴（wú）英身陷囹圄至今已经有13年，同时她（tā）被判集（jí）资诈（zhà）骗罪的争议持续至（zhì）今（jīn）。其时舆论所关注的焦点是，中国自古有（yǒu）之（zhī）的民间借贷行为（wéi），真的（de）需要（yào）用死亡（wáng）来惩（chéng）罚吗？

        吴英的（de）罪与罚（fá）、生（shēng）与死，不仅关乎她一个人，吴英案最终得（dé）以死缓的判决，从（cóng）某种程度来（lái）说也影（yǐng）响了中国民间借贷行业的走向，比如，推动了废除集（jí）资诈（zhà）骗罪的（de）死刑上限（xiàn）。

        2008年到2012年之（zhī）间，民间（jiān）借贷异常繁荣，"除了吴英这样（yàng）借（jiè）钱去投资（zī）的，还（hái）有专门赚利差的（de）资金掮（qián）客，借过来是（shì）两分息，借出去三分四分息。这时（shí）坏账就已经比较多了，很多人在（zài）这个阶段就破（pò）产了。"楼（lóu）克（kè）佳说。

非法放贷入刑的（de）三个关键

        第二个转折（shé）点出现在2019年10月21日，两（liǎng）高两部（最高人民法院 最高人民检察院 公安部 司法部）印发（fā）的《关于办理非法放贷刑事案件（jiàn）若干问题的意（yì）见》（以下（xià）简称（chēng）：《放贷意见》）正式实施。


        《放贷意见》规定，从（cóng）2019年10月21日起，两年内向不特定的人（rén）放贷（dài）10次以上，并且以超过36%的（de）年（nián）利（lì）率（lǜ）放贷的（de），符合以下（xià）情（qíng）形之一的，以非法经营者追究刑事责任：

（一）个人非法放贷数额累（lèi）计在（zài）200万元以上的，单位非法放贷数（shù）额累计在（zài）1000万元（yuán）以上的；
（二）个人违法所得数额累计在80万元以上的，单位违法所得数额累计在400万元（yuán）以上的；
（三（sān））个人非法（fǎ）放贷对象（xiàng）累计在50人以上的，单位非法放贷对（duì）象累计（jì）在150人以上的（de）；
（四）造成（chéng）借款人或者其近亲属自杀、死（sǐ）亡或者精神失常（cháng）等严重（chóng）后果的。

        中国（guó）银行法学研究会理（lǐ）事（shì）肖飒6月10日（rì）对21世纪经济报道记者表示：

        从两高两部《放贷意见（jiàn）》来看，认（rèn）定"非法放贷行为（wéi）"的定（dìng）义是：违反（fǎn）国家规定（dìng），未（wèi）经监管部门批（pī）准，或者超越经营范围，以营利为目的（de），经（jīng）常性地向社会（huì）不特定对象发放（fàng）贷款，扰乱金融秩（zhì）序（xù），情节严重（chóng）的行（háng）为。

        其（qí）中的关键点有三个，首（shǒu）先是必须违反（fǎn）国（guó）家规定。但（dàn）这里（lǐ）面指的是国家明文规定的法律、法规，不包括各部委的规章，更不包括地方金融监（jiān）管部门的规范性法律文件等。

        所以，能够合法从事放贷（dài）业务的必须经（jīng）过金融监管（guǎn）部门（mén）批（pī）准，各省市金融（róng）办批复的小贷公司放（fàng）贷资（zī）质，实践中也（yě）予以（yǐ）承认，可（kě）以总结为：放贷需（xū）持牌，未持牌或超越范围放贷者（zhě），有入刑风险。

        第二个关键点（diǎn）是向"不（bú）特定对象"放贷。

        第三个事实年（nián）化利率（lǜ）超过36%也是决（jué）定是否（fǒu）入（rù）刑的必要条件。高利贷入刑的一个（gè）重要历史机缘就是"714高炮"（高利息（xī）的现金贷），经过央视对714高（gāo）炮的报道，让监管看到社会危害性积（jī）聚。

        在最高法的《放（fàng）贷意（yì）见》发布不久，人民法院报就（jiù）刊登了《<放贷意见>的理解与适用》，其（qí）中举例（lì）称，"行（háng）为人2年内共（gòng）向不特定多（duō）人以借（jiè）款名义出借资金（jīn）10次，但只（zhī）有9次（cì）实际利率超过36%，还有1次未超过，则其行（háng）为不符合放贷意见的标准"。

        "由此，我们可以看出：无论（lùn）放（fàng）贷次（cì）数多（duō）少（shǎo），只要没超过36%这个自然债务的上限，我国（guó）法律还是（shì）容忍的。"肖（xiāo）飒表示。

        关（guān）于实际利率（lǜ）的具体计算方法，《<放贷意见（jiàn）>的理解（jiě）与适（shì）用》也给出（chū）了一个具体例子，"非法（fǎ）放贷行为人在单次非法放贷活动中实际出借本（běn）金（jīn）1000万（wàn）元，借期（qī）1年（nián），同时与借款人约定，除按（àn）年利（lì）率（lǜ）24%还本付息之外，还（hái）需（xū）要（yào）支付180万（wàn）元（yuán）的管理费……应当以（yǐ）本金（jīn）1000万为基数，将240万元约定（dìng）利息和180万元管理费一并计入，该次行为的实际年利率为（wéi）42%"。

        这（zhè）表示（shì），不仅（jǐn）"管（guǎn）理费"要纳（nà）入（rù）其中，其他各（gè）种费（fèi）用比如介绍费、咨询费、逾期利（lì）息、违约金，还有"砍头息（xī）"等，都要（yào）计算在（zài）实（shí）际利率之（zhī）内。

(作（zuò）者（zhě）：包慧 编辑：李伊琳）